(19)国家知识产权局 (12)发明 专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请 号 202210732667.5 (22)申请日 2022.06.27 (71)申请人 贵州省农村信用社联合社 地址 550081 贵州省贵阳市观山湖区长岭 北路51号 (72)发明人 刘超　尹卓英　罗珂　 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) G06Q 30/00(2012.01) G06Q 10/06(2012.01) (54)发明名称 一种基于大数据的小微企业信贷风险评估 分析系统 (57)摘要 本发明公开一种基于大数据的小微企业信 贷风险评估分析系统， 本发明获取待评估小微企 业的信贷申报信息， 提取待评估小微企业的基本 信息、 历史财税信息和征信信息， 解析得到待评 估小微企业对应的信贷申报信息评估指数， 从而 实现对小微企业信贷申报信息进行综合性评估， 提高后期小微企业信贷风险评估结果的精准性 和有效性， 进一步能够更加真实的反映小微企业 的偿还能力和经营稳定性， 同时结合待评估小微 企业对应的抵押物清算价值， 分析待评估小微企 业对应的综合信贷风险评估指数， 并进行对应的 处理， 从而降低信贷平台的信贷业务风险， 减少 信贷平台的风控成本， 进而实现信贷平台对小微 企业信贷风险进行公信 力的评估。 权利要求书4页 说明书10页 附图1页 CN 114971883 A 2022.08.30 CN 114971883 A 1.一种基于大 数据的小微企业信贷风险评估分析系统， 其特 征在于， 该系统包括： 企业信贷申报信息获取模块， 用于获取待评估小微企业的信贷申报信息， 其中信贷申 报信息包括基本信息、 历史财税信息、 征信 信息和信贷信息； 企业信贷数据存储库， 用于存储各组织形式中各行业类别对应各小微企业的信贷记 录， 并存储各类型中各历史抵押物在清算时对应折扣率和各类型抵押物的设定可变现性指 数； 企业信贷申报信 息解析模块， 用于对待评估小微企业的基本信 息、 历史财税信 息、 征信 信息进行解析， 分别得到待评估小微企业对应的基本信息影响比例系 数、 财税信息影响比 例系数和征信 信息影响比例系数； 企业信贷申报信息评估模块， 用于根据待评估小微企业对应的基本信息影响比例系 数、 财税信息影响比例系 数和征信信息影响比例系 数， 分析待评估小微企业对应的信贷 申 报信息评估指数； 企业抵押物信息获取模块， 用于获取待评估小微企业对应抵押物的信息， 处理得到待 评估小微企业对应的抵押物 清算价值； 综合信贷风险评估指数分析模块， 用于分析待评估小微企业对应的综合信贷风险评估 指数， 并与预设的小微企业信贷风险评估指数阈值进行对比， 若待评估小微企业对应的综 合信贷风险评估指数大于预设的小微 企业信贷风险评估指数阈值， 则驳回待评估小微企业 对应的信贷申请。 2.根据权利要求1所述的一种基于大数据的小微企业信贷风险评估分析系统， 其特征 在于： 所述 企业信贷申报信息获取模块中待评估小微 企业的基本信息包括组织形式和行业 类别； 待评估小微企业的历史财税信息包括各设定历史月份的流水金额、 成本金额和应纳 税金额； 待评估小微企业的征信信息包括法人征信信息和企业征信信息， 其中法人征信信 息包括个人贷款数据、 个人信用卡逾期数据和个人欠税数据， 企业征信信息包括企业贷款 数据、 处罚数据和表彰数据； 待评估小微企业的信贷信息包括预贷款金额和预贷款 年数。 3.根据权利要求2所述的一种基于大数据的小微企业信贷风险评估分析系统， 其特征 在于： 所述企业信贷 申报信息解析模块用于对待评估小微企业的基本信息进行解析， 分析 得到待评估小微企业对应的基本信息影响比例系数， 具体包括： 提取待评估小微企业的信贷申报信 息中对应基本信 息， 得到待评估小微企业对应的组 织形式和行业类别， 提取企业信贷数据存储库中存储的各组织形式中各行业类别对应各小 微企业的信贷记录， 筛选得到待评估小微企业对应同组织形式中同行业类别的各小微企业 信贷记录， 将其记为待评估小微企业对应各指定小微企业的信贷记录， 提取待评估小微企 业对应各指定小微企业的信贷记录中信贷次数和逾期还款次数， 分析得到待评估小微企业 对应的基本信息影响比例系数ξ1。 4.根据权利要求2所述的一种基于大数据的小微企业信贷风险评估分析系统， 其特征 在于： 所述企业信贷 申报信息解析模块用于对待评估小微企业的历史财税信息进行解析， 分析得到待评估小微企业对应的财税信息影响比例系数， 具体包括： 提取待评估小微企业的信贷申报信 息中对应历史财税信 息， 得到待评估小微企业对应 各设定历史月份的流水金额、 成本金额和应纳税金额， 将待评估小微企业对应各设定历史 月份的流水金额、 成本 金额和应纳税金额分别标记为rj 1、 rj 2、 rj 3， j＝1,2,...,m， j表示为第权　利　要　求　书 1/4 页 2 CN 114971883 A 2j个设定历史月份的编号， 解析 得到待评估小微企业对应的平均月营收金额 提取待评估小微企业的信贷申报信 息中对应信贷信 息， 得到待评估小微企业对应的预 贷款金额和预贷款 年数， 解析 得到待评估小微企业对应的计划月还款金额R ′； 分析待评估小微企业对 应的财税信息影响比例系数 其中ξ2表示 为待评估小微企业对应的财税信息影响比例系 数， μ表示为预设的企业财税信息影响修正 因子， c表示 为预设的常数值。 5.根据权利要求2所述的一种基于大数据的小微企业信贷风险评估分析系统， 其特征 在于： 所述企业信贷 申报信息解析模块用于对待评估小微企业的征信信息进行解析， 分析 得到待评估小微企业对应的征信 信息影响比例系数， 包括： 提取待评估小微企业的信贷申报信 息中对应法人征信信 息， 得到待评估小微企业对应 法人征信信息中个人贷款数据、 个人信用卡逾期数据和个人欠税数据， 其中个人贷款数据 包括各次个人贷款的金额和偿还状态， 个人信用卡逾期数据包括各次信用卡逾期时的逾期 金额和逾期时长， 个人欠税数据包括各次欠税的应缴金额、 补缴金额和补缴时长； 根据待评估小微企业对应法人征信信 息中各次个人贷款的偿还状态， 统计待评估小微 企业对应法人征信信息中已偿还贷款数量和正在偿还贷款数量， 并依次标记 为z已和z正在， 并 根据待评估小微 企业对应法人征信信息中各次个人贷款的金额， 筛选得到待评估小微企业 对应法人征信信息中已偿还贷款的总金额和正在偿还贷款的总金额， 并依次标记为g已和 g正在， 解析得到待评估小微企业对应法人征信信息中个人贷款数据影响权重指数 其中γ1、 γ2分别表示为预设的个人贷款数量和个 人贷款金额对应的影响因子； 提取待评估小微企业对应法人征信信 息中各次信用卡逾期时的逾期金额和逾期时长， 解析得到待评估小微企业对应法人 征信信息中个人信用卡逾期数据影响权 重指数 ψ2； 提取待评估小微企业对应法人征信信息中各次欠税的应缴金额、 补缴金额和补缴时 长， 解析得到待评估小微企业对应法人 征信信息中个人欠税数据影响权 重指数 ψ3； 分析待评估小 微企业对应的法人征信信息影响比例 系数φ1， 其中待评估小 微企业对应 的法人征信信息影响比例系数分析公式为 6.根据权利要求5所述的一种基于大数据的小微企业信贷风险评估分析系统， 其特征 在于： 所述企业信贷 申报信息解析模块用于对待评估小微企业的征信信息进行解析， 分析 得到待评估小微企业对应的征信 信息影响比例系数， 还 包括： 提取待评估小微企业的信贷申报信 息中对应企业征信信 息， 得到待评估小微企业对应 企业征信信息中企业贷款数据、 处罚数据和表彰数据， 其中企业贷款数据包括各次企业贷 款的金额的偿还状态， 处罚数据包括各次处罚的等级和类型， 表彰数据包括各次表彰的等 级和类型； 根据待评估小微企业对应法人征信信 息中个人贷款数据影响权重指数解析方式， 得到权　利　要　求　书 2/4 页 3 CN 114971883 A 3