(19)国家知识产权局 (12)发明 专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请 号 202210723664.5 (22)申请日 2022.06.24 (71)申请人 中国银行股份有限公司 地址 100818 北京市西城区复兴门内大街1 号 (72)发明人 王忍　张园园　 (74)专利代理 机构 北京集佳知识产权代理有限 公司 11227 专利代理师 李慧引 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) G06K 9/62(2022.01) (54)发明名称 信用评估方法及相关装置 (57)摘要 本发明公开了一种信用评估方法及相关装 置， 可以通过获得用户截止当前的历史数据集， 其中， 所述历史数据集包括多个数据项； 针对任 一所述数据项， 均进行相应的特征化处理， 从而 得到相应的特征数据； 根据各所述特征数据， 计 算得到所述用户当前的信用评分； 基于各所述特 征数据和所述用户当前的信用评分， 通过隐马尔 可夫模型HMM预测所述用户未来的信用评分。 由 此可以看出， 本发明可以基于用户的历史数据 集， 通过隐马尔可夫模型预测得到用户未来的信 用评分， 比较客观准确。 权利要求书2页 说明书7页 附图5页 CN 115049479 A 2022.09.13 CN 115049479 A 1.一种信用评估方法， 其特 征在于， 包括： 获得用户截止当前的历史数据集， 其中， 所述历史数据集包括多个数据项； 针对任一所述数据项， 均进行相应的特 征化处理， 从而得到相应的特 征数据； 根据各所述特征数据， 计算得到所述用户当前的信用评分； 基于各所述特征数据和所述用户当前的信用评分， 通过隐马尔可夫模型HMM预测所述 用户未来的信用评分。 2.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述多个数据项包括借贷额度、 分期付款 占可支配收入的比例、 住房情况、 年收入工资、 清偿的贷款 额度和未偿债务中的至少两种。 3.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述根据各所述特征数据， 计算得到所述 用户当前的信用评分， 包括： 将各所述特征数据与预设的相应权 重相乘后累加得到所述用户当前的信用评分。 4.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述基于各所述特征数据和所述用户当前 的信用评分， 通过隐马尔可 夫模型HMM预测所述用户未来的信用评分， 包括： 根据各所述特征数据和所述用户当前的信用评分， 确定所述HMM当前的观测概率矩阵、 当前的初始状态概 率向量和当前的隐含状态转移概 率矩阵； 将所述用户当前的信用评分作为隐含状态集合中的当前隐状态输入至所述HMM， 并将 所述观测 概率矩阵、 所述初始状态概率向量、 所述隐含状态转移概率矩阵和预设的观测序 列输入至所述H MM， 从而获得 所述HMM输出的所述用户未来的信用评分。 5.一种信用评估装置， 其特征在于， 包括： 历史数据获得单元、 数据处理单元、 评分计算 单元和信用预测单 元； 所述历史数据获得单元， 用于获得用户截止当前的历史数据集， 其中， 所述历史数据集 包括多个数据项； 所述数据处理单元， 用于针对任一所述数据项， 均进行相应的特征化处理， 从而得到相 应的特征数据； 所述评分计算单 元， 用于根据各 所述特征数据， 计算得到所述用户当前的信用评分； 所述信用预测单元， 用于基于各所述特征数据和所述用户当前的信用评分， 通过隐马 尔可夫模型HMM预测所述用户未来的信用评分。 6.根据权利要求5所述的装置， 其特征在于， 所述评分计算单元， 包括： 评分计算子单 元； 所述评分计算子单元， 用于将各所述特征数据与 预设的相应权重相乘后累加得到所述 用户当前的信用评分。 7.根据权利要求5所述的装置， 其特征在于， 所述信用预测单元， 包括： 概率确定子单元 和信用确定 子单元； 所述概率确定子单元， 用于根据各所述特征数据和所述用户当前的信用评分， 确定所 述HMM当前的观测概 率矩阵、 当前的初始状态概 率向量和当前的隐含状态转移概 率矩阵； 所述信用确定子单元， 用于将所述用户当前的信用评分作为隐含状态集合中的当前隐 状态输入至所述HMM， 并将所述观测概率矩阵、 所述初始状态概率向量、 所述隐含状态转移 概率矩阵和预设的观测序列输入至所述HMM， 从而获得所述HMM输出的所述用户未来的信用 评分。权　利　要　求　书 1/2 页 2 CN 115049479 A 28.一种计算机可读存储介质， 其上存储有程序， 其特征在于， 所述程序被处理器执行时 实现如权利要求1至4中任一项所述的信用评估方法。 9.一种电子设备， 其特征在于， 所述电子设备包括至少一个处理器、 以及与 所述处理器 连接的至少一个存储器、 总线； 其中， 所述处理器、 所述存储器通过所述总线完成相互间的 通信； 所述处理器用于调用所述存储器中的程序指令， 以执行如权利要求1至4中任一项所 述的信用评估方法。权　利　要　求　书 2/2 页 3 CN 115049479 A 3