(19)国家知识产权局 (12)发明 专利申请 (10)申请公布号 (43)申请公布日 (21)申请 号 202210724952.2 (22)申请日 2022.06.24 (71)申请人 百融至信 （北京） 征信有限公司 地址 100000 北京市朝阳区阜荣 街10号环 球创意广场A座1- 3层 (72)发明人 武一凡　冯鑫　 (74)专利代理 机构 北京鼎佳达知识产权代理事 务所(普通 合伙) 11348 专利代理师 刘铁鸣　刘铁生 (51)Int.Cl. G06Q 40/02(2012.01) G06K 9/62(2022.01) (54)发明名称 确定用户信贷资质方法和装置 (57)摘要 本申请提供了一种确定用户信贷资质方法 和装置。 方法包括： 接收数据提供方提供的与用 户标识对应的第一用户数据， 其中， 用户标识为 申请信贷用户的标识； 将第一用户数据输入预先 训练的风控模 型中的第一子模块， 得到第一特征 信息； 获取数据库中预先存储的用户标识对应的 第二特征信息， 其中， 第二特征信息是在用户申 请信贷之前， 将与用户标识对应的第二用户数据 输入预先训练的风控模型中的第二子模块得到 的； 将第一特征信息和第二特征信息输入预先训 练的风控模型中的计算模块， 得到决策分数； 根 据决策分数， 确定用户是否拥有信贷资质。 本申 请减小在接收到用户的贷款申请后的数据处理 负担和处 理时长， 可以快速反馈信贷申请结果。 权利要求书2页 说明书9页 附图4页 CN 115131126 A 2022.09.30 CN 115131126 A 1.一种确定用户信贷资质方法， 其特 征在于， 所述方法包括： 接收数据提供方提供的与用户标识对应的第一用户数据， 其中， 所述用户标识为申请 信贷用户的标识； 将所述第一用户数据输入预 先训练的风控 模型中的第一子模块， 得到第一特 征信息； 获取数据库中预先存储的用户标识对应的第二特征信息， 其中， 所述第二特征信息是 在用户申请信贷之前， 将与所述用户标识对应的第二用户数据输入预先训练的风控模型中 的第二子模块得到的； 将所述第一特征信 息和所述第 二特征信 息输入预先训练 的风控模型中的计算模块， 得 到决策分数； 根据所述决策分数， 确定用户是否拥有信贷资质。 2.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 当所述数据库中不存在所述用户标识对应 的第二特 征信息时， 所述方法还 包括： 确定与所述用户标识相关联的第一 参考用户标识； 根据所述第一参考用户标识， 在所述数据库中， 查找所述第一参考用户标识对应的第 一参考特征信息； 根据所述第 一参考用户标识对应的第 一参考特征信 息， 确定所述用户标识对应的第 二 特征信息。 3.根据权利要求2所述的方法， 其特征在于， 当所述第一参考用户标识为多个时， 所述 根据所述第一参考用户标识对应的第一参考特征信息， 确定所述用户标识对应的第二特征 信息， 包括： 根据与所述第一参考特征信 息对应的关联关系， 确定每个第 一参考特征信 息对应的权 重； 根据每个第一参考特征信息和对应的权 重， 确定所述用户标识对应的第二特 征信息。 4.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 当所述数据库中不存在所述用户标识对应 的第二特 征信息时， 所述方法还 包括： 确定所述用户标识对应的属性信息； 确定对应相同属性信息的第二 参考用户标识； 在数据库中， 查找所述第二 参考用户标识对应的第二 参考特征信息； 根据所述第 二参考用户标识对应的第 二参考特征信 息， 确定所述用户标识对应的第 二 特征信息。 5.根据权利要求4所述的方法， 其特征在于， 当所述第二参考特征信息为多个时， 所述 根据所述第二参考用户标识对应的第二参考特征信息， 确定所述用户标识对应的第二特征 信息， 包括： 计算所有第二 参考特征信息的平均特 征信息； 将所述平均特 征信息确定为所述用户标识对应的第二特 征信息。 6.根据权利要求1所述的方法， 其特 征在于， 所述方法还 包括： 获取待使用的训练样本， 所述训练样本包括第一样本用户数据、 第二样本用户数据以 及基准决策分数； 将所述第一样本用户数据和所述第 二样本用户数据输入风控模型中， 得到预测决策分权　利　要　求　书 1/2 页 2 CN 115131126 A 2数； 基于所述预测决策分数和所述基准决策分数， 对所述风控模型中待调整的参数进行调 整， 得到预 先训练的风控 模型。 7.根据权利要求1所述的方法， 其特征在于， 所述接收数据提供方提供的与用户标识对 应的第一用户数据之前， 所述方法还 包括： 周期性判断第二用户数据是否更新； 如果是， 则根据更新后的第二用户数据， 对数据库中存 储的第二特 征信息进行 更新。 8.一种确定用户信贷资质装置， 其特 征在于， 所述装置包括： 接收单元， 用于接收数据提供方提供的与所述用户标识对应的第一用户数据， 其中， 用 户标识为申请信贷用户的标识； 第一输入单元， 用于将所述接收单元确定第 一用户数据输入预先训练 的风控模型中的 第一子模块， 得到第一特 征信息； 第一获取单元， 用于获取数据库中预先存储的用户标识对应的第二特征信息， 其中， 所 述第二特征信息是在用户申请信贷之前， 将与所述用户标识对应的第二用户数据输入预先 训练的风控 模型中的第二子模块得到的； 第二输入单元， 用于将所述第 一输入单元得到的第 一特征信 息和所述第 一获取单元获 取到的第二特 征信息输入预先训练的风控 模型中的计算模块， 得到决策分数； 第一确定单 元， 用于根据第二输入单 元确定的决策分数， 确定用户是否拥有信贷资质。 9.一种终端， 其特征在于， 所述终端用于运行程序， 其中， 所述终端运行时执行权利要 求1‑7中任意一项所述的确定用户信贷资质方法。 10.一种存储介质， 其特征在于， 所述存储介质用于存储计算机程序， 其中， 所述计算机 程序运行时控制所述存储介质所在设备执行权利要求 1‑7中任意一项 所述的确定用户信贷 资质方法。权　利　要　求　书 2/2 页 3 CN 115131126 A 3